Касса со встроенным эквайрингом или касса + банковский терминал: что выгоднее?
Есть два основных варианта. Можно купить кассу со встроенным эквайрингом — тогда касса и банковский терминал находятся в одном устройстве. А можно выбрать обычную онлайн-кассу и использовать отдельный банковский терминал.
На первый взгляд кажется, что достаточно сравнить стоимость оборудования: какая связка дешевле, та и выгоднее. Но на практике всё немного сложнее. Комиссия эквайринга, условия банка, оборот по картам и удобство работы кассира иногда оказываются важнее разницы в цене оборудования.
Разберёмся, чем отличаются эти варианты и в каких случаях каждый из них может быть выгоднее.
Что значит «касса со встроенным эквайрингом»
Это онлайн-касса, которая одновременно умеет принимать оплату банковской картой.
Например, Эвотор 6 совмещает в одном корпусе кассу, сканер и терминал для приёма карт и СБП. Похожий принцип используется в aQsi 6: покупатель может оплатить покупку картой непосредственно на кассе.
Для продавца такая схема довольно проста: товары добавляются в чек, покупатель прикладывает карту к кассе, проходит оплата и формируется кассовый чек. Не нужно держать рядом второе устройство и отдельно вводить на нём сумму покупки.
Особенно удобно это при небольшом кассовом месте, в кофейне, у курьера или при выездной торговле.
Как работает касса с отдельным банковским терминалом
Здесь касса и эквайринг — два разных устройства. На кассе формируется продажа, а оплату принимает отдельный банковский POS-терминал.
Причём терминал может быть как интегрирован с кассовой программой, так и работать совершенно самостоятельно.
Схема вполне рабочая, но появляется дополнительное действие и возможность обычной человеческой ошибки: например, на кассе получилось 1 580 рублей, а на терминале случайно ввели 1 850.
Если терминал интегрирован с кассовым ПО, сумма может передаваться автоматически. Поэтому при выборе отдельного терминала стоит уточнить не только возможность его подключения, но и то, как именно он будет взаимодействовать с кассой и используемой программой.
Получается, встроенный эквайринг лучше?
По удобству — часто да. По деньгам — не обязательно.
Эквайринг — это не просто терминал, а банковская услуга, за которую предприниматель платит комиссию с принимаемых платежей.
Поэтому сравнивать только стоимость оборудования неправильно. Гораздо важнее посчитать, сколько бизнес будет тратить на приём безналичной оплаты каждый месяц и за год. При небольшом обороте разница в комиссии может быть почти незаметной, а при большом — довольно быстро превысить разницу в стоимости самих касс и терминалов.
Почему комиссия важнее, чем кажется
Даже небольшая разница в ставке эквайринга при хорошем обороте превращается в заметную сумму. Например, если через банковские карты проходит 500 000 рублей в месяц, при комиссии 2,5% бизнес отдаст за эквайринг 12 500 рублей, а при ставке 1,5% — 7 500 рублей.
Конечно, 1,5% и 2,5% здесь взяты только для примера. Реальная комиссия зависит от банка, тарифа, оборота и других условий. Смысл расчёта в другом: чем больше безналичная выручка, тем внимательнее стоит сравнивать условия эквайринга.
У встроенного эквайринга выбор банка может быть ограничен
Это один из важных моментов, который стоит проверить до покупки кассы.
Условия встроенного эквайринга зависят от конкретного производителя и его банков-партнёров. Например, для aQsi 6 производитель указывает банки, через которые можно подключить встроенный эквайринг, и действующие для него условия.
При этом банк, в котором открыт расчётный счёт предпринимателя, и банк-эквайер не обязательно должны совпадать.
С отдельным банковским терминалом возможностей для выбора обычно больше. Предприниматель может сравнить предложения разных банков и подобрать подходящие условия эквайринга.
А сравнивать действительно есть что: ставка может зависеть от тарифа, оборота, вида деятельности и других условий банка. Поэтому универсальной «комиссии банковского терминала» не существует.
Отдельный терминал не всегда нужно покупать
Это ещё одна причина не сравнивать два варианта только по стоимости оборудования.
Некоторые банки предоставляют POS-терминалы для торгового эквайринга на своих условиях. В зависимости от банка и тарифа оборудование может предоставляться без отдельной платы либо при выполнении определённых требований по обороту и обслуживанию.
В результате предприниматель может купить подходящую ему кассу и получить банковский терминал от банка, не приобретая его отдельно.
Но само по себе бесплатное предоставление терминала ещё не означает, что этот вариант будет дешевле в эксплуатации. Нужно смотреть комиссию, требования к обороту и остальные условия договора.
А если отдельный терминал интегрировать с кассой?
Тогда разница в удобстве становится значительно меньше.
Отдельный банковский терминал совсем не обязательно означает постоянный ручной ввод суммы. При совместимости оборудования и программного обеспечения можно организовать интегрированную работу: касса передаёт сумму на терминал, терминал проводит оплату, а результат операции возвращается в кассовую систему.
По удобству такое рабочее место уже приближается к кассе со встроенным эквайрингом.
Не забываем про СБП
Есть ещё один фактор, который стоит учитывать при расчёте стоимости безналичных платежей, — Система быстрых платежей.
Комиссия при оплате через СБП может отличаться от комиссии карточного эквайринга и зависит в том числе от вида деятельности.
Поэтому при выборе способа оплаты стоит учитывать не только комиссию за эквайринг, но и условия СБП. Для некоторых видов бизнеса комиссия при оплате через СБП может быть ниже, а значит, часть платежей выгоднее принимать по QR-коду.
Так что всё-таки выгоднее?
Универсального ответа нет. Всё зависит от оборота, условий эквайринга и того, как организована работа на кассе.
Для небольшого бизнеса, особенно при выездной работе или дефиците места на прилавке, касса со встроенным эквайрингом может быть удобнее. Одно устройство проще носить, заряжать и использовать, а кассиру не приходится переключаться между кассой и отдельным терминалом.
При большом безналичном обороте на первый план выходит стоимость самого эквайринга. Если отдельный банковский терминал позволяет получить более выгодную ставку, разница в комиссии за год может оказаться значительно больше разницы в цене оборудования.
Если касса уже куплена и полностью устраивает, менять её только ради встроенного эквайринга обычно тоже нет необходимости. Сначала стоит посмотреть, какие варианты отдельного эквайринга и интеграции доступны для существующего кассового места.
Что сравнить перед покупкой
Чтобы понять, какой вариант выгоднее именно вашему бизнесу, стоит узнать предполагаемый оборот по банковским картам, комиссию встроенного и отдельного эквайринга, условия предоставления банковского терминала и стоимость СБП.
Также имеет значение само кассовое место. Для курьера одно компактное устройство может быть намного удобнее двух. Для стационарного магазина наличие отдельного терминала часто вообще не создаёт проблем.
И только после этого имеет смысл сравнивать стоимость самих касс.
При этом эквайринг — не единственный критерий выбора ККТ. Нужно учитывать работу с маркировкой, используемое кассовое ПО, интеграцию с товароучётной системой, предполагаемую нагрузку, мобильность и подключаемое оборудование.
Поэтому сначала стоит определить, какая касса подходит под задачи бизнеса, а уже затем сравнивать доступные для неё варианты приёма оплаты.
